ISA 계좌 종류가 3가지? 2026년 최신 버전 총정리 (feat. 비과세 혜택)

ISA 들어는 봤는데, 종류가 이렇게 많다고?

"ISA 계좌 만들면 세금 혜택 받는다던데?" "그런데 청년형, 서민형, 일반형... 이게 다 뭐야?"

재테크 관심 있는 분이라면 한 번쯤 들어봤을 ISA(개인종합자산관리계좌). 그런데 막상 알아보려니 종류가 여러 개라서 머리가 복잡하시죠?

게다가 2026년에는 ISA 제도가 개편되면서 청년형 ISA가 새롭게 등장했어요. "나는 대체 어떤 걸 가입해야 하지?" 고민만 깊어집니다.

오늘은 2026년 최신 기준으로, ISA 3가지 타입을 완벽하게 정리해드릴게요. 이 글 하나면 더 이상 헷갈리지 않으실 거예요!

 

ISA (개인종합자산관리계좌)

ISA가 뭔가요? 만능 절세 통장!

 

ISA(Individual Savings Account)는 쉽게 말해서, 하나의 통장에서 예금도 하고 펀드도 사고 주식도 담을 수 있는 만능 계좌예요.

일반 통장으로 펀드나 주식 투자하면 수익의 15.4%를 세금으로 내야 하는데, ISA로 투자하면? 일정 금액까지는 세금을 아예 안 내거나(비과세), 넘어가도 9.9%만 내면 돼요(분리과세)!

 

ISA의 핵심 장점 3가지

 

• 비과세 혜택: 투자해서 번 수익 중 일정 금액(200~400만 원)까지 세금 0원
• 분리과세: 초과분도 9.9%만 납부 (일반 15.4%보다 훨씬 낮음)
• 자유로운 운용: 예금·적금·펀드·ETF·주식 등 한 계좌에서 다 가능

예를 들어, ISA로 펀드 투자해서 500만 원 수익이 났다면?

 

• 일반 계좌: 500만 원 × 15.4% = 77만 원 세금
• ISA(서민형): 400만 원 비과세 + 100만 원 × 9.9% = 9만 9천 원 세금

→ 무려 67만 원 차이! 이게 ISA의 힘이에요.

 

2026년 ISA는 3가지 타입!

 

2026년 1월 기준, ISA는 크게 3가지 타입으로 나뉘어요.

 

• 청년형 ISA - 만 19~34세 청년 전용 (NEW! 이중 혜택)
• 서민형 ISA - 중·저소득자 전용 (비과세 400만 원)
• 일반형 ISA - 누구나 가입 가능 (비과세 200만 원)

"나는 어디에 해당하지?" 지금부터 하나씩 자세히 알아볼게요!

 

ISA 3가지 타입

 

청년형 ISA - 만 19~34세라면 이거!

2026년 새롭게 등장한 청년형 ISA는 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 정부가 특별히 만든 상품이에요.

 

가입 조건

 

• 나이: 만 19세~34세 (병역 이행 기간 최대 6년 차감 가능)
• 소득: 직전연도 총급여 7,500만 원 이하 (종합소득 6,300만 원 이하)

이중 혜택이 뭐예요?

 

청년형의 가장 큰 장점은 비과세 + 소득공제를 동시에 받는다는 거예요!

 

1) 투자 수익 비과세

 

• 투자해서 번 수익 중 400만 원까지 세금 0원
• 초과분은 9.9% 분리과세

2) 납입금 소득공제

 

• 매년 넣는 돈 자체에 대해 연말정산 시 소득공제 혜택
• 예: 연 500만 원 납입 시 소득공제 적용 (정확한 공제율은 세법 확정 후 공개)

 

일반 ISA는 "번 돈"에만 혜택을 주지만, 청년형은 "넣는 돈"과 "번 돈" 모두에 혜택을 줘서 이중으로 절세할 수 있어요!

 

추가로 좋은 점

 

• 국내 주식·채권 등에 투자하면 세제 혜택이 더 강화돼요
• 연간 납입 한도가 4,000만 원으로 확대됐어요 (기존 2,000만 원)

 

주의: 만 35세가 되면 자동으로 일반형 또는 서민형으로 전환돼요.

 

서민형 ISA - 중·저소득자라면 이거!

 

가입 조건

 

• 나이: 만 19세 이상 (상한 없음)
• 소득: 직전연도 총급여 5,000만 원 이하 (종합소득 3,500만 원 이하)

비과세 혜택

 

• 투자해서 번 수익 중 400만 원까지 세금 0원
• 초과분은 9.9% 분리과세

누구에게 추천?

 

• 만 35세 이상인데 총급여 5,000만 원 이하인 분
• 청년형 나이는 넘었지만 소득 조건 충족하는 분
• 안정적으로 절세 혜택 받고 싶은 분

서민형은 나이 제한이 없어서 40대, 50대도 소득만 맞으면 가입할 수 있어요!

 

일반형 ISA - 누구나 가능!

 

가입 조건

 

• 나이: 만 19세 이상 (상한 없음)
• 소득: 제한 없음 (누구나 가능!)

 

비과세 혜택

 

• 투자해서 번 수익 중 200만 원까지 세금 0원
• 초과분은 9.9% 분리과세

 

누구에게 추천?

 

• 총급여 5,000만 원 초과하는 고소득자
• 청년형·서민형 조건에 해당 안 되는 분
• 그래도 절세 혜택은 받고 싶은 분

 

비과세 한도가 200만 원으로 적긴 하지만, 그래도 일반 계좌보다 훨씬 유리해요. 고소득자라도 ISA는 꼭 만드세요!

 

출처 : 국민은행 홈페이지

 

한눈에 비교! ISA 3가지 총정리

 

구분청년형 ISA서민형 ISA일반형 ISA

 

나이 조건	만 19~34세	만 19세 이상	만 19세 이상
소득 조건	총급여 7,500만 원 이하	총급여 5,000만 원 이하	제한 없음
비과세 한도	400만 원	400만 원	200만 원
납입금 소득공제	⭕ 연말정산 시 적용	❌	❌
초과분 세율	9.9%	9.9%	9.9%
연 납입 한도	4,000만 원	2,000만 원	2,000만 원
의무 유지	3년 이상	3년 이상	3년 이상

 

 

핵심 차이점:

 

• 청년형 = 서민형보다 소득 기준 넓음 + 납입금 소득공제 추가
• 서민형 = 일반형보다 비과세 2배
• 일반형 = 조건 없음 + 비과세 적음

 

가입 방법 & 필요 서류

 

어디서 가입하나요?

 

• 은행: 국민·신한·우리·하나 등 (예금·펀드 위주, 안정형)
• 증권사: 미래에셋·NH투자·키움·삼성 등 (주식·ETF 직접 투자 가능)
• 인터넷은행: 토스뱅크·카카오뱅크 (모바일 앱으로 편리하게)

 

필요한 서류는?

 

• 공통: 신분증, 본인 명의 계좌
• 청년형·서민형: 소득확인증명서 (국세청 홈택스에서 발급, 또는 금융사에서 자동 확인)

 

3년 미만 해지하면?

 

모든 세금 혜택이 사라져요!

 

• 비과세·분리과세 혜택 전부 소멸
• 일반 세율 15.4%가 적용돼요
• 꼭 3년 이상 유지하세요!

 

지금 바로 시작하세요!

 

정리해볼까요?

 

💙 만 34세 이하 + 총급여 7,500만 원 이하 → 청년형 (400만 비과세 + 소득공제)
💚 만 35세 이상 + 총급여 5,000만 원 이하 → 서민형 (400만 비과세)
💛 고소득자 or 조건 미충족 → 일반형 (200만 비과세)

ISA는 대한민국 정부가 인정한 합법적 절세 수단이에요.

주식이나 펀드 투자 계획 있으시다면, 무조건 ISA 계좌부터 만들고 시작하세요!

특히 2026년 청년형 ISA는 납입금 소득공제까지 받을 수 있어서, 만 34세 이하라면 놓치면 정말 아까워요!

가입은 은행·증권사 앱에서 10분이면 완료돼요.

의무 유지 기간은 3년이니, 지금 시작하면 2029년부터 자유롭게 인출 가능합니다.

"나중에 해야지" 미루지 말고, 오늘 당장 조건 확인하고 시작해보세요.

하루 빨리 시작할수록 절세 혜택도 커진답니다! 💪

ISA 계좌개설